没有了现金支出的“刺痛感”，年轻人越来越难存住钱了

编者按：如果你对信用卡依赖颇深而又想省钱，试试用现金支出的“刺痛感”来使自己合理控制预算吧。本文作者Holly Trantham，原文标题How to save money with a cash-only budgeting system。

说到预算，我比大多数个人理财作家要宽松得多。我每个月都会把收入的一部分存起来（或者像他们说的“先给我自己钱”），然后剩下的钱嘛，我想干什么就干什么。然后我尽力保证自己的所有花费都用一张信用卡——原因很简答，这样一来我就可以在很轻易地追踪所有的花费了，同时还能充分利用信用卡积分计划，可谓是一举两得。

但我不能总是依赖这个办法。过去，过度使用信用卡给我带来了一些麻烦——我还不知道如何把信用卡当成真正的钱（毕竟两者之间的区别还是很明显的）。有一次，我一不小心，欠了大约3000美元的信用卡债务。刷卡并没有让我有任何感觉，这种感觉让我屡屡花钱过度。当然，在短期内不会感到付款的刺痛，意味着当我最后看到信用卡账单的时候，这种刺痛感一定会加倍补回来。

其实要避免这种情况，也很简单，只需要花现金就行了（绝对有效）。尽管这么做能让我回到正轨，但是我有时候还是会找借口不这么干。但是我最终不再仅仅靠信用卡来购物了，我真正开始用起现金了。每次我都会在自动取款机上取出一定数量的现金，用于一定时间内的支出分配——例如，我要取出50美元，这就是我在那个周末预算支出的全部金额。你猜怎么着？真有用。我有效地控制了自己的支出，省下的钱也能能偿还以前的未偿债务，同时我再也没有陷入那种欠债的境地了。

花现金的“刺痛感”

我并不是第一个意识到使用现金可以让你的支出以一种有形的方式来看待的人。但是，只要使用现金，就能简单而有效地控制预算，为什么会这样？

在行为经济学中，这是一个被称为“支付的刺痛感”的概念——因为人类厌恶损失，而现金的减少是最为痛苦的。但如果你是用信用卡支付的，这种由损失带来的刺痛感不会马上出现——它会推迟到更晚的时间。然而，有了现金，人们马上就能感受到现金减少的痛苦。

当然，不同的人在用现金支付时会经历不同程度的刺痛感。但是，由于现金消费比信用卡消费更能获得刺痛感，所以我们更容易回忆起自己都买了什么。ValuePenguin在2018年的一项调查中调查了商科学生的消费情况，发现“现金用户比信用卡用户更善于回忆与一项支出相关的方方面面。”

此外，在很多方面，坚持使用现金都是一种痛苦的做法。除了因为我们的情感依恋而更难花钱外，现金对大多数人来说简直就是“不方便”的代名词。时时刻刻以现金的方式结算，很可能意味着你得经常性地去自动取款机前取钱。但我认为这种行为是有好处的。毕竟，它在你单纯的消费上又增加了一层实实在在的牺牲：如果你不得不付出这么多努力去获得它，你就不太可能浪费它，你会尽量把每一笔钱都花在物有所值的地方。

信封预算，了解一下

当你习惯于靠信贷维持生活时，养成只收和只花现金的习惯可能会很困难，但也并非不可能。来自Ohio州Cleveland的作家Jessica Forrester一年多来一直是“信封预算系统”的忠实拥趸。每个月初，她都会从自动取款机上提取一笔现金，并根据不同的消费类别——比如食品和汽油——将不同金额的现金装进不同的信封。

她说：“我发现它在帮助我制定并坚持既定预算方面非常有用。”比起直接刷卡但几分钟后就忘记了钱花在什么地方来，只用现金还分门别类迫使她把所有的钱都用在最合适的地方。“信封预算系统对我而言更有效，因为它迫使我更注意自己的支出。过去，我养成了使用信用卡的坏习惯，就好像花的都不是我的钱一样。但是现在，每当我打开信封时，我就会意识到钱要花出去了。”

当然，即使她有时也会犯错，把钱花在了不该花的地方，但她总是会能追溯出现金来源。“说实话，在过去的一年中，我有好几个星期都活的非常忙乱，最后不得不给自己放了个假，又回到了使用借记卡的日子。但也就大概一周，我发现自己还是渴望使用现金信封，因为它能带来一种控制权和组织性。

如果你正在平衡预算方面苦苦挣扎，那么只用现金是对你的严格限制支出的最佳方法。Forrester说：“我建议那些渴望戒掉信用卡，以及喜欢一切都井井有条的人使用现金信封系统。你可能需要花一点时间来弄清楚什么最适合你——但到头来，你完全有必要做自己预算的主人。”

控制预算，“现金为王”

当然，在现在这个越来越不怎么使用现金的社会里，为了控制预算而使用现金似乎不再是一个可行的选择。例如，在餐饮业，只接受信用卡的场所正变得越来越普遍。

但这并不一定是不利因素：如果你想在外出就餐上少花钱，你可能会因为只花现金从而选择余地大大减少，这意味着超支的机会更少。另一方面，光顾只收现金的企业可能是另一种限制消费的简单方法——因为这些机构不必为信用卡交易支付手续费用，所以它们的价格也通常较低。

尽管不用现金可能永远都不是一个可行的选择，但如果你想让控制预算尽快步入正轨，这绝对值得一试。毕竟，倘若你花的每一分钱都必须先经过你的手指，你就能更好地知道自己的钱都花到哪里去了。