全国首例“个人破产”试点破冰：214万债务只需还3.2万 3年后恢复信用

   个人破产制度开始试点破冰。

　　10月9日上午，浙江省温州市中级人民法院联合平阳县人民法院召开新闻通报会，通报全国首例具备个人破产实质功能和相当程序的个人债务集中清理案件情况。

　　在该案例中，债务人蔡某系温州某破产企业的股东，经生效裁判文书认定其应对该破产企业214万余元债务承担连带清偿责任。经调查，蔡某仅在其现就职的瑞安市某机械有限公司持有1%的股权(实际出资额5800元)，另有一辆已报废的摩托车及零星存款。此外，蔡某从该公司每月收入约4000元，其配偶胡某某每月收入约4000元。蔡某长期患有高血压和肾脏疾病，医疗费用花销巨大，且其孩子正就读于某大学，家庭长期入不敷出，确无能力清偿巨额债务。

　　2019年8月12日，平阳法院裁定立案受理蔡某个人债务集中清理一案后，指定温州诚达会计师事务所担任管理人。管理人对外发布债权申报公告暨第一次债权人会议公告后，平阳法院于9月24日主持召开蔡某个人债务集中清理第一次债权人会议。蔡某以宣读《无不诚信行为承诺书》的方式承诺，除管理人已查明的财产情况外，无其他财产；若有不诚信行为，愿意承担法律后果，若给债权人造成损失，依法承担赔偿责任。最终蔡某提出按1.5%的清偿比例即3.2万余元，在18个月内一次性清偿的方案。同时，蔡某承诺，该方案履行完毕之日起六年内，若其家庭年收入超过12万元，超过部分的50%将用于清偿全体债权人未受清偿的债务。

　　本次参与表决的债权人共4名，债权人一方在充分了解债务人经济状况和确认债务人诚信的前提下，经表决通过上述清理方案，同意为债务人保留必要的生活费和医疗费，自愿放弃对其剩余债务的追偿权，并同意债务人可以自清理方案履行完毕之日起满3年后，恢复其个人信用。同时明确，自个人债务集中清理方案全部履行完毕之日起六年内，若发现债务人未申报重大财产，或者存在欺诈、恶意减少债务人财产或者其他逃废债行为的，债权人可以请求恢复按照原债务额进行清偿。

　　9月27日，平阳法院签发了对蔡某的行为限制令，并终结对蔡某在本次清理所涉案件中的执行。最终，该案得以办结。

　　今年7月16日，国家发改委等13个部门联合印发《加快完善市场主体退出制度改革方案》，分步推进建立自然人破产制度。其中，温州市开展的“个人债务集中清理”，为个人破产制度的试点。9月11日，温州中院联合市金融办通报开展个人债务集中清理试点工作相关情况，公布温州中院《关于个人债务集中清理实施意见》。

　　中国目前并无个人破产制度，随着个人消费金融等的发展，业内有声音呼吁个人建立个人破产制度。在个人信用方面，国内已经陆续建立存款实名制度、个人征信报告也即将进入2.0版。

　　参考境外案例，美国、英国、澳大利亚、德国、法国、日本等国家破产法中，均已确立个人破产法律制度。不过支持者认为，个人破产制度，可以在应对例如地震等情况导致个人偿付能力严重下降，个人无法像企业一样申请破产免除债务，不利于个人重新安排和规划未来生活。反对者则认为，个人破产中，若许可免责被滥用，有可能诱发恶意逃废债，诱发道德风险，损害破产程序的公平受偿。

　　在温州的个人债务集中清理试点中，其做法是进入个人债务集中清理程序的被执行人，条件是资产不足以清偿全部债务或者明显缺乏清偿能力，且符合以下条件之一：(一)企业法人已进入破产程序或者已经破产，对该企业法人负保证责任的自然人；(二)因公司法人人格被否认而承担清偿责任的自然人；(三)对非法人组织的债务负清偿责任的自然人经营者；(四)因生活困难无力偿还债务的自然人；(五)其他自愿提出还款安排并征得全部申请执行人同意的自然人。